Etter medieoppslag om utlendinger uten forsikring har en svensk forsikringsagent i Phuket lansert en ny forsikringsordning. Hele 1.500 personer har meldt sin interesse så langt. Ordningen har en god del unntak, og gir behandling kun på offentlige sykehus, men prisen er god, kun ca. 25.000 baht i året. Unikt er også at den skal gjelde livet ut, uten premieøkning.
Offentlige sykehus i Phuket har store utgifter på uforsikrede utlendinger, inkludert svensker, slik svensk presse har rapportert om i år. Dette var utgangspunktet for et initiativ fra Samorganisationen för Svenskföreningar i Thailand (SAMS), som jobber med dette på vegne av foreningene i Udon Thani, Hua Hin og Phuket. Kjell Nyström er talsmann, og forteller at initiativet for å få til en gruppeforsikring kom frem på et møte mellom SAMS og forsikringsagenten Eric Dohlon i mars i år.
– SAMS driver jo i første rekke med å motivere den svenske staten til å betale helsekostnader for svenske skattebetalere bosatt utenfor EU, kanskje i henhold til den norske modellen.
Han sier at møtet med Dohlon kom i stand for å finne alternativer uansett alder, da statlige løsninger ofte tar lang tid å få jobbet frem
Når det gjelder nordmenn, sier Nyström:
– Jag tror sikkert at også nordmenn kan være interessert i dette. Denne gruppeforsikringen vi håper å få i stand er for alle nasjonaliteter.
Misforståelser om full dekning
Det er noen misforståelser ute og går. På Svenskföreningen i Hua Hins hjemmeside står det at «ingen sykdom er unntatt, forsikringen dekker alle eksisterende sykdommer». Dette stemmer ikke. Det er flere unntak (se egen faktarute), slik man finner i de fleste helseforsikringer. Det er heller ikke mulig å få dekket behandling til eksisterende sykdommer, men det jobbes med å få inn dette fra og med neste år.
Svensk forsikringsagent
Eric Dohlon er mannen bak gruppeforsikringen. Han startet E & I Broker Co. i 2008. I 2016 byttet de navn til Bangkok Insurance Brokers. Kontoret er imidlertid fortsatt i Phuket. Dohlon har svenske foreldre, men er født i Bangkok og har bodd i Thailand hele sitt liv. Han er thailandsk statsborger. Han korresponderer med oss på engelsk, som vi oversetter til norsk:
– Vi holder på å forhandle med et fåtall forsikringsselskaper og har ennå ikke bestemt hvem som vil tilby den første polisen.
– Når tror du denne polisen kan bli en realitet?
– Vi holder fortsatt på å samle sammen navn på interesserte. Jeg trenger flere yngre mennesker for å gjøre opp for alle de eldre som har meldt seg på.
Dohlon sier at hvis de velger et eksisterende forsikringsformat, som allerede har godkjenning fra Insurance Commision, så kan de starte å tilby polisen raskt, kanskje allerede i sommer.
Ikke alle aldre ennå
Dohlon sier at for ham er det viktig at gruppen blir levedyktig på lang sikt. Han sier at de ikke nødvendigvis vil få til de beste betingelsene i starten, men etter det første året, med statistikk over innkomne krav, har de bedre kort på hånda å forhandle med for andre året.
– Eldre mennesker vil muligens ikke bli innlemmet i ordningen inntil vi har godkjennelse fra Insurance Commission. Det vil si at vi kanskje ikke klarer å forsikre alle som vil det første året.
Premien kan gå ned
Det sies at forsikringspremien vil bli 25.000 baht i året, men dette er et foreløpig anslag:
– Hvis offentlige sykehus virkelig er mye billigere enn private vil premien gå ned andre året.
Denne polisen gir en dekning på inntil 500.000 baht i året. Det er mulig å utvide dekningen med ytterligere 500.000, en såkalt «Optional Medical Cover». Om kostnadene for den sier Dohlon:
– Den utvidede dekningen vil koste mye mindre enn basispolisen, jeg antar omlag halvparten.
1.500 meldt interesse
Dohlon har via websiden til Bangkok Insurance Brokers i skrivende stund fått inn 1.849 registreringer fra folk som er interessert i ordningen. Han sier at det er noen gjengangere. Staben har gått gjennom alle navnene, og kommet til at totalen er på ca. 1.500 personer.
– Hvor mange personer trenger dere på lista før dere går i gang og tilbyr ordningen?
– Alle forsikringsselskapene vi forhandler med er klare over den potensielle størrelsen på denne gruppen. De vil gladelig kjøre i gang hvis det er minst 500 personer som deltar.
De ca. 1.500 personene som har meldt sin interesse har ikke blitt bedt om å foreta noen bindende påmelding, så det kan ikke sies med sikkerhet hvor mange deltakere som vil være med fra starten av.
Dohlon sier at han forventer at antallet forsikringstakere har passert 5.000 ved utgangen av 2018. Han tror det vil være hele 40.000 deltakere ved utgangen av 2019.
Ikke eksisterende sykdom
– Hvordan er status pr i dag angående dekning av eksisterende sykdommer («pre-existing medical conditions»)?
– Eksisterende sykdommer er normalt dekket i gruppeforsikringer når det er en jevn blanding av unge og eldre medlemmer. Men gjennomsnittsalderen i denne gruppen er 65 år og tretti prosent er over 70. Med en så høy andel eldre vil det være umulig å forlange at et forsikringsselskap skulle dekke eksisterende sykdommer i begynnelsen av et samarbeid.
Dohlon legger imidlertid til:
– Jeg håper å få dette inkludert i ordningen etter at gruppen har eksistert i minste ett år, når vi har statistikk over hva slags krav som har kommet inn.
Dekker ikke alkoholmisbruk
Men Dohlon er klar på hvem som er målgruppen, og at de ikke ønsker folk som allerede er syke grunnet livsstilen de har valgt i Thailand:
– Hovedmålet er å tilby en rimelig helseforsikring til så mange mennesker som mulig. Vi kan ikke tilby en altdekkende forsikring til personer som lot være å kjøpe forsikring før de ble syke, men som nå vil være med i ordningen, og dermed bli en økonomisk belastning for de andre.
Han poengterer: – Syke, eldre mennesker må leve med den livsstilen de valgte og ta konsekvensen av sine valg. Hvis de er blitt syke som følge av egne valg kan de kun skylde på seg selv.
Dette gjenspeiler seg også i polisen, slik den er presentert i skrivende stund på websiden til Bangkok Insurance Brokers. Forhold med AIDS/HIV er ikke dekket, ei heller sykdommer som følge av alkohol- og narkotikabruk. Ulykker som følge av alkoholbruk eller risikosport er ikke dekket, og ei heller motorsykkelulykker.
Dekker ikke mopedulykker
– Er det normalt at skader fra motorsykkelulykker er unntatt?
– Slike skader er ekskludert for å holde kravene i ordningen lave. Det er viktig at det er lave krav for å kunne holde forsikringspremien lav. Medlemmer kan kjøpe ekstra skadeforsikring, eller sykeforsikring, for å dekke motorsykkelulykker.
Dekker ikke aldersrelatert
– Under standard unntak er det nevnt «Treatment arising from any geriatric, psycho-geriatric or psychiatric condition(...)». Ordet «geriatric» betyr gammel, så sykdommer relatert til alder er altså ekskludert?
– Helseforsikring betaler kun for sykdommer som kan kureres, ikke kroniske tilstander eller uhelbredelige sykdommer. Aldersrelaterte forhold kan ikke kureres, de er relatert til det å bli gammel og er automatisk ekskludert fra alle helseforsikringer. Selv om du hadde en helseforsikring fra lenge før du ble gammel, og fikk en aldersrelatert tilstand, så ville det ikke vært dekket. Dette er en automatisk eksklusjon for alle individuelle forsikringer og gruppeforsikringer.
-------------------------------
Bygget på sveitsisk modell
Forsikringsordningen «Affordable health insurance» til Bangkok Insurance Broker er løselig bygget på sveitsisk modell, opplyses det. Sveits har et system hvor innbyggerne er påkrevd å kjøpe minimum en basispakke innen helseforsikring. De kan velge forsikringsselskap, og selskapene kan ikke nekte deg forsikring, og kan ikke variere premien avhengig av forsikringstakers helse. De kan heller ikke tjene penger på basispakken.
Der selskapene skal tjene sine penger er på tilleggspoliser som øker helsedekningen. Systemet er desentralisert og regulert av de lokale fylkene (canton). Det offentlige gir støtte til de som ikke har råd til å kjøpe forsikring, og gir straffeskatt til de som lever uten forsikring.
-----------------------------
Norsk helseordning skrinlagt
Den norske interesseforeningen Khon Norway forsøkte i 2016 å lage en helseordning for sine medlemmer. Den hadde fellestrekk med den nye svenske ordningen, men også ulikheter. De trengte 40 medlemmer i starten, men fikk kun 15, så derfor ble ordningen skrinlagt i februar 2017.
Ordningen gikk ut på at medlemmene betalte inn til et felles fond for helseutgifter. Dekningsgrensen var 500.000 baht, som den svenske ordningen, men det var en egenandel på 50.000 baht. Månedspremien var 6000 baht. Alle skulle betale det samme uansett alder og sykehistorie. Planen var å øke dekningsgrensen etter hvert.
Den store forskjellen var at denne ordningen ikke gikk via noe forsikringsselskap, slik at alle ting var dekket, og behandling kunne foregå på private sykehus. Av den grunn var medlemskapet også dyrere enn dagens svenske løsning – ca. tre ganger dyrere.
Leder i foreningen Steinar Nodland sa til Thailands Tidende at styret hadde lagt ned mye arbeid i prosjektet og sa seg lei for at de ikke lyktes.
--------------------------------
Kritisk til forsikringsbransjen
Forsikringsagent Eric Dohlon har tjue års fartstid innen forsikring i Thailand, de siste ti år med eget firma. Han har ikke mye pent å si om bransjen:
– Altfor mange forsikringsagenter selger forsikring kun for personlig berikelse. Altfor mange jobber også ulovlig, både thaier og utlendinger. Selv blant de som har lisens er det mange som ikke burde solgt forsikring, for de vet ikke nok om det de selger.
Dohlon sier at private sykehus tar seg altfor godt betalt når det er forsikringsselskaper inne i bildet, men istedenfor å gjøre noe med problemet, skyver forsikringsselskapene heller kostnadene over på forsikringstakerne. Han tror at helseforsikringen han lanserer vil gjøre at private sykehus får merke at de taper pasienter til de offentlige sykehusene.
(© Thailands Tidende. Utgave 7/2018 – 1. juli 2018)
