Ytelsene fra NAV strekker ikke langt hvis man trenger en større operasjon. Derfor er det mange utflyttede nordmenn som vurderer en privat helseforsikring. Vi har sett på en rekke selskaper. I våre oversikter kan du velge det firmaet som passer deg best, avhengig av din alder og hva slags risiko du er villig til å ta.
Prisen på en helseforsikring avgjøres av mange faktorer. Viktigst er forsikringstakers alder, for det er en kjensgjerning at risikoen for alvorlig sykdom og sykehusinnleggelse øker med alder. Dernest følger hvor mye forsikringen dekker. Noen er begrenset til 200.000 dollar, andre har grense på flere millioner dollar. Men det er alltid klausuler som gjør at man i praksis aldri kommer i nærheten av grensen. I tillegg har størrelsen på egenandel stor innvirkning på premien som må betales.
Trenger du poliklinisk?
Noen forsikringer dekker både innleggelse og poliklinisk behandling (behandling hos lege/klinikk uten innleggelse). Poliklinisk behandling er det mange som velger å betale ut av egen lomme, da beløpene normalt ikke er store. Men hvis du har lite penger i bakhånda kan det være smart å være dekket på dette området også.
Noen dekker evakuering, det vil si transport til sykehus i nærheten av der en bor. Andre forsikringer tilbyr dekning av hele eller deler av utgifter til ulike helsefremmende aktiviteter, som for eksempel treningssenter. Selskapene vet at forebyggende aktiviteter senker deres risiko.
Forsikringene kan også utvides til å gjelde en rekke andre områder som for eksempel graviditet og tannhelse, men kostnadene øker raskt.
NB: Tabellene til denne artikkelen finnes i papirutgaven (20 kr). Red.
Trenger ikke ubegrenset
En trenger ikke en forsikring som gir en dekning begrenset opp til flere millioner dollar for å behandle verken et hjerteproblem eller diverse kreftformer i Thailand. Har en forsikring som gir en dekning på 300.000 dollar, vil en stort sett være godt dekket.
Det viktigste er å unngå å måtte ligge på offentlige sykehus. Blir en behandlet for en hjerneblødning vil en på et lokalt offentlig sykehus ofte være henvist til å ligge på store saler hvor det gjerne er 30–40 pasienter. Straks en ikke trenger intensiv behandling vil en som oftest bli flyttet ut på korridor, noen ganger under tak i friluft. Det forventes også at familie og venner deltar i stell av den syke, som å gi mat og drikke, skifte bleier, vaske og stelle den syke.
Har man ingen nære som gjør dette kan et opphold på offentlig sykehus bli ekstra kummerlig. Men det finnes også der mulighet til å «oppgradere» til enerom og bedre fasiliteter. Vel og merke om dette er ledig, og man har råd.
Tester 59-åring
Undertegnede journalist er 59 år. Gjennom Singapore-selskapet Raffles Health Insurance kan jeg få en forsikring som dekker inntil USD 200.000 per år til «bare» USD 112 per måned. Den dekker ikke poliklinisk behandling, men sammen med en NAV-dekning vil dette være nok for mange nordmenn.
Er en ikke medlem i NAV bør en nok satse litt høyere. Det som da avgjør prisen best er hvilken egenandel en er i stand til å betale. Et greit tilbud synes for meg å være MSH International, som tilbyr en årlig dekning på inntil en million dollar. Egenandelen er tusen dollar og kostnad USD 326 per måned. Bupa koster til sammenligning USD 894. Både pris og dekning er nok i overkant av både betalingsevne og behov.
Les vilkårene nøye
Valg av helseforsikring krever at en setter seg nøye inn i de begrensninger som de enkelte forsikringer inneholder. Husk at mange for eksempel ikke dekker utgifter til matforgiftning, men derimot dekkes mageinfeksjon. Begge deler er som oftest forårsaket av det en har spist. Er det forgiftning vil noen sykehus gi diagnosen magesår eller lignende. Dette er ett av mange områder det jukses. I tillegg vil sykehuset om du er godt forsikret noen ganger overbehandle deg.
Dyrt å bli gammel
Det er enorme forskjeller i premie ut fra alder. Og skal en bli i Thailand til en er langt over 70 år, så er det få som forsikrer så gamle mennesker, og det er en rekke begrensninger. Ofte må du forsikre deg før du når en viss alder. Likevel øker prisen kraftig.
Er du 40 år får du en årlig helseforsikring av det internasjonale selskapet AXA til en pris av USD 233 per måned. Når du fyller 80 år stiger premien til USD 1334 per måned. Dette er et beløp som for de fleste norske pensjonister ikke er mulig å betale. I tillegg har denne forsikringen en egenandel på USD 5600.
Bupa er av mange ansett som det mest solide og beste internasjonale selskapet. Er du 40 år og har råd til en egenandel på USD 4000 slipper du med en premie på USD 525 per måned. Da har du en dekning på tre millioner dollar. Nok i overkant av hva som er nødvendig. Men er du så heldig å bli 80 år, må du bla opp USD 2803 per måned for forsikringen.
April for de eldre
Billigste selskap for den som er godt oppe i årene er April. Dette selskapet tilbyr en dekning begrenset til USD 1,5 millioner med egenandel på USD 5000 for USD 772 per måned. Kort sagt, er en i denne aldersgruppen bør en heller ha spart opp et par hundre tusen kroner. Det vil dekke de fleste behandlinger. En vil i hvert fall bli satt i stand til å foreta en reise hjem for behandling i Norge.
Sjekk mange selskaper
Uansett, skal du tegne helseforsikring så bruk tid. Betal for det du virkelig trenger. Sjekk gjerne med forsikringsmeglere. Noen av disse finner du på nettsider som www.nowcompare.com og siden www.pacificprime.com. Husk at når du har oppgitt navn og kontaktdetaljer vil du bli kontaktet av selgere som har en eneste oppgave:
Å få deg til å kjøpe mer enn det du hadde tenkt og trenger.
I oversiktene vi har satt sammen har vi brukt Pacificprime. Dette er rettledende priser, ikke den endelige pris en vil oppnå. Men de gir en god indikasjon på pris. Det er flere selskaper som Cygna, Aetna, Regency og andre, som ikke er tatt med.
Tegn før du fyller 70!
For en person som har fylt 70 år er det svært begrenset med tilbud. For å få en helseforsikring må en ofte ha tegnet denne før en fylte 70 år, og en må uansett godta at selskapet forlanger en legeattest for å se at de ikke forsikrer en person med uønsket høy risiko.
Du må altså søke om å bli forsikret, det er ingen universell rett. Hva som får forsikringsselskapene til å avslå en søknad kan være kroniske lidelser som HIV, diabetes, overvekt, høyt kolesterol og blodtrykk. Eller tidligere kreftoperasjoner.
Du bør oppgi korrekt informasjon på søknaden. Blir en tatt i å oppgi feil informasjon kan den bli avslått. Eller hvis den allerede er innvilget, kan det gå ut over hva du får dekket ved sykdom.
---------
FAKTA: Inntil 3 mill. baht for bypass
* Ifølge nettstedet Health-Tourism.com koster en hjertebypassoperasjon fra USD 9.600 til USD 42.000 i Thailand. Ved det private sykehuset Bumrungrad i Bangkok oppgis prisen til mellom USD 23.300 og USD 39.600.
* Men denne prisen inkluderer ikke pris for rom, forpleining, samt en del utgifter som vil variere voldsomt, som røntgen, medisiner og mye annet. En bypassoperasjon har nok en pris på minst det dobbelte av disse tallene.
* I tillegg kommer kostnad ved øyeblikkelig innleggelse ved hjerteinfarkt, noen steder kostnad for ambulanse og mere til.
* Så da kan du regne ut hvor stor maksimumsgrense du trenger på forsikringen. Tre millioner baht skulle holde til bypass.
(© Thailands Tidende. Utgave 11/2017 – 1. november 2017)
